所以，如果你最近也在了解保险，不知道保险应该怎么买，买哪些好？真心建议你看完这篇文章再买，我会为你详细的介绍每一险种，也会从全网去为你筛选产品，一定让你用最少预算买到最优保障。
在看过几百份保单后，我发现90%的人都买贵了，真的既愤怒又无奈。
为什么还有人买保险花大几千上万啊？明明四五千就能解决的问题，足足花了一倍还多。
这是一位妈妈为18岁男孩投保的一份保单，已经交了7年，每年要缴纳9399元，看到这个数字，我直接惊了。
这份保单的构成，是重疾险捆绑终身寿险，还附加了长期意外险、小额医疗险，给人的感觉就是保的很全，生病也保，身故也保，发生意外也能保；所以，即使所有的费用加起来要9399元，很多人也会觉得贵只是因为保的全。
快醒醒吧，就算搭配50万保额的重疾险+200万保额的医疗险+100万保额的意外险，9399的一半就能搞定，有这么多预算，30岁买都绰绰有余。
再比如这份保单，保额只有10万，每年的保费却高达1.2万，10年交下来保费比保额都要高了：
这不是妥妥的智商税还是啥？买保险这件事，我们的目的是希望把钱花在刀刃上，花小钱办大事，但诸如此类的保单，不仅钱花了，问题也没解决，保障漏洞还很大。
由于工作的原因，我每天都会测评大量的产品，以及为客户分析已经买过的保单，我发现很多人不仅多花了钱，甚至连买的保险是啥、保啥都不太清楚。
为了避免让更多的人吃亏上当，今天打算掏心窝子的跟大家好好聊聊保险到底应该怎么买。
其实对于我们大多人来说，配置保险离不开这四大金刚：百万医疗、重疾险、意外险、定期寿险；所以，下面也会一一向大家介绍这四大险种的作用以及购买技巧，最后也会测评出当前最值得买的产品是哪些，让大家不至于买错。
一、百万医疗险介绍
百万医疗险，是用来报销高额医疗费用的，不管是生病还是意外导致的住院治疗，在经过社保报销之后，1万以上的费用都能100%报销。
百万医疗险，最大的特点是“保费低保额高”，对于年轻人来说，往往两三百块就能买到几百万保额。
百万医疗险，解决了我们“看不起病，住不起院”的难题。
所以，不管是刚出生的婴幼儿，还是六七十岁上了年纪的父母，百万医疗险都是人人必备之良品。
与其说百万医疗险是一份保险产品，倒不如说是看病就医的入场券， 当大病降临到我们头上时，至少有治疗的机会和生存的权利。
1、百万医疗险的挑选攻略
虽然百万医疗险已经成了网红级保险产品，价格也足够便宜，但绝对是埋坑最多的险种之一。
比如：保障缺这少那，关键时刻却不赔；续保条件差，今年发生理赔来年就不再续保；健康告知随便填，出险了却被无情拒赔等等。
可以说每一条都踩到了百万医疗险的命门上，出险被拒赔的概率太太太大了，所以在挑选时绝对不能掉以轻心。
下面，跟着我的节奏，用五步走战略，彻底搞定百万医疗险：
（1）第一步：看四大基础保障有无缺失
基础保障是一款保险产品最基本的保障，所以没什么好说的，必须全部包含。
百万医疗险的基础保障主要有以下这 4 种，每种具体都保些啥，我也会给大家介绍清楚：
① 特殊门诊：特殊门诊产生的医疗费用，主要包括门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费这 3 项；通常癌症的放疗、化疗，肾功能衰竭病人的透析治疗，肾移植术后抗排异治疗会用到，大多都接近重大疾病了。
② 住院医疗：这就很好理解了，不管是因意外还是疾病住院，只要经医保报销后，1万以上的费用都能报销。
③ 门诊手术：就是在医院门诊做手术，小问题，随治随走不用住院的那种，例如：门诊外科（脓肿引流等）、眼科（刮沙眼等）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合等）。
④ 住院前后门（急）诊： 住院前可能需要去门诊进行检查或者说诊断，出院后也可能会去门诊进行复查，所以这便是住院前后门急诊，目前最长的保障期限是住院前30天和出院后30天。
（2）第二步：看能不能保证续保20年
如果基础保障没有缺失，那就再看它的续保条件。
好的续保条件：不论是身体变差还是发生过理赔，抑或产品停售，都能照常续保，保障不会受到影响；而好的续保条件的关键所在就在于“保证续保”这 4 个大字。
差的续保条件：万一今年生病住院了，那来年能不能买就难说了；因为每年都需要重新进行健康告知，而我们的身体情况是没法预料的，不能一直保证健康。
目前，续保条件最好的，保障期限最长的，就是保证续保 20 年的百万医疗险；这也意味着，不论我们何时投保，至少未来20年的医疗保障是不用担心的。
所以，在选择百万医疗险时，一定是优先保证续保20年的产品，这样我们已经选对了一半。
（3）第三步：看保不保外购药，且能100%报销
解决了续保条件，另外还有一项举足轻重的保障要特别注意，没有这项保障的话，得了癌症都有可能被拒赔。
说个真人真事的案例，在2023年3月，张女士购买了一份保额400万的百万医疗险，不幸在当年10月份查出了乳腺癌，以为买的保险能派上用场，没想到最后竟遭拒赔；
原因是治疗乳腺癌要用到靶向药，但医院没有这种药，开了单子让她去外面买，后面拿医疗费用单子去找保险公司报销时，却被无情拒赔，给出的理由是靶向药属于外购药，不在保障范围内，这将近12万的药费都得自己承担…
而缺失的这项保障正是“外购药”保障，是医保报不了的：
看过《我不是药神》的应该都知道，外购药一是难买，二是贵的离谱，比如治疗肺癌的安圣莎，一盒15232元，比如治疗乳腺癌的赫赛汀，一盒25000元，如果百万医疗险不能报销，那花销将是个无底洞。
所以，外购药保障必须要有，而且如果是保证续保20年的产品，外购药保障也要连续保障20年，且能100%报销。
（4）第四步：看实用的增值服务有没有
百万医疗险有两项非常实用的增值服务，能让看病就医的效率提高N个档次。
第一项是：住院垫付；平常生病住院时，医院都会让我们提前缴纳一笔住院押金用于治疗，如果是小额押金还好，但如果是几万的住院押金，我们一时手头紧拿不出来，可能就不能第一时间得到救治；而如果有住院垫付这项增值服务，保险公司就能为我们先行垫付，解决了我们的燃眉之急。
第二项是：就医绿通；就医绿通是医院的专家专为患者开通的绿色就医通道，其主要服务包括特需挂号、特约门诊、预约手术、预约床位、家庭医生，能让我们看病就医更迅速。
所以，在买百万医疗险时，这两项增值服务也是务必要有的。
（5）第五步：看健康告知能不能顺利通过
上面四步，主要是围绕着产品本身去讲解的，产品好不好只要跟着这 4 步走，基本就能手拿把掐，踩不了什么坑。
但选完产品还不够，能不能正常购买，还要跨过“健康告知”这一大拦路虎。
那健康告知要怎么做呢，我们要始终谨记这个原则：“保险公司问到的，如实告知；没有问到的，也不用全盘托出”，因为我们大陆实行的是有限告知原则。
健康告知问到的地方我也帮大家汇总出来了，如果有涉及到的地方，那就要如实告知了：
健康告知是保险公司为我们设立的投保门槛，原因很简单，如果人人都能带病投保。那保险公司的理赔成本就会大大增加，百万医疗险的价格也会越来越贵，这对身体健康的朋友一点都不公平。
做完健康告知，保险公司会有 5 种承保方式，从好到坏依次为：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
2、哪款百万医疗险最值得买？
重磅环节来了，大家最关心的产品推荐榜单，双手奉上。
市场上的百万医疗险产品很多，保障内容也越来越同质化，乍一看看不出什么区别，但仔细一品，却千差万别；有的不保外购药，有的续保条件差，如果没有一定的挑选技巧，真的很难辨别。
但如果你根据我的 5 步走战略，那就轻而易举了，通过对比全网热销的百万医疗险，发现这 3 款才是顶流：
✅️蓝医保（好医好药版）——保的全，院外用药无限制
这款产品最大的优势是“外购药保障超给力”，院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。
像现在很多药，医院都不能直接开到，得自己去药店买，但除了抗癌药，其他的普通外购药械，百万医疗险基本都报不了；再加上医保 DRG 改革，医院控药控费，蓝医保好医好药版的这项保障实用性就更强了；就冲这一点，就很少有产品能与它比拟。
除此之外，蓝医保好医好药版还有这些优势：
- 免赔额最低可降至5000元，跟长相安2号一样，投保后如果没出险，每年能递减1000免赔额；
- 解锁特需医院，舒适就医，特需医疗相当于医院里的“头等舱”，包含特需医疗部、VIP部、国际部，可以给到你贵宾级的医疗服务；首年是赠送的，如果大家想让治疗环境上一个等级，可以附加上120种重疾特需医疗。
- 可附加门急诊医疗保险金，感冒发烧也能保，不过要注意不同医疗项目，免赔额和报销比例各不一样；比如线上药品费用，0免赔，80%报销；意外门诊，100免赔，70%报销；疾病门诊，100免赔，50%报销。
- 可附加住院补偿金，附加之后，1 万免赔额以下的部分，还能赔付 50%，理赔门槛更低了。
- 家庭单投保有优惠，可以共享1万免赔额，比如一位家庭成员已经抵扣了1万免赔额，那其他家庭成员要是也在当年出险，就能0免赔报销；另外价格上也有优惠，两人投保打95折，三人打9折，四人及以上打85折。
可以说，蓝医保好医好药版就是目前教科书级别的百万医疗险，我们不选它选谁。
当然了，要说它完美无缺那是不可能的，这款产品的劣势是年纪大的人投保保费会很高，从57岁起，保费就开始显著增长，能比同类产品贵出几百块；如果介意这点的，也可以考虑金医保3号。
✅️年龄在56~60岁，优先选择——金医保3号
与同类产品相比，金医保3号最大的两个优势是：
① 55岁以上投保无需体检，像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的话，55岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。
② 价格优惠力度大，最多能打85折，如果是家庭单投保，两人同时投保可打95折，三人同时投保可打9折，四人及以上同时投保可打85折，并且价格也比同类产品便宜。
当然，价格便宜不代表保障就差，金医保3号还有这些优势：
- 同样能保证续保20年，中途发生理赔、身体情况变差、产品停售都不受影响；
- 同样能100%报销癌症特药，住院垫付、就医绿通等实用的增值服务也都有；
- 免赔额有优惠，如果投保后没有发生理赔，每年能减少1000元免赔额，最多减少3000元，也就是说，免赔额从1万降到了 7 千，而且家庭成员能共享免赔额。
总之，如果买不了蓝医保好医好药版，或者是觉得价格贵，这款金医保3号也是非常不错的选择。
✅️可选门诊责任，0免赔——星相守
星相守近期一上线，就引爆市场；无论是从保障细节还是保费来说，都突破了20年保证续保百万医疗的地板价。
星相守不是单纯地百万医疗险设置，而是分了两个计划，计划二直接跨到了中端医疗的范畴，能拓展特需医疗，把就医范围拓展至公立医院的特需、国际部。
这里，我们主要来看看这款产品计划一，也就是作为百万医疗险有哪些亮点：
★ 免赔额门槛灵活性更强：理赔门槛突破原本常见的固定门槛，而是可选0/1万/1.5万/2万免赔额，最高可减5000元(与轻中症、外购药品及器械共用)，对于消费者来说选择更灵活；且0免赔赔付比例不打折扣，经社保报销后100%报销，真的做到小额医疗的力度；
★ 基础保障突破范围：住院前后门急诊直接拓展至45天，这在市场上目前还是独家力度，其他产品都还维持在前/后30天，星相守多了半个月，考虑到了大病可能检查周期长等问题，直接降低了理赔难度；
★ 责任范围更友好：耐用设备、癌症先进疗法（基因疗法、细胞疗法）、人工器官这几项责任，直接明确可以保障；而且可以附加门诊责任，保费也是非常合理；
★ 保费突破新低：在目前热门的百万医疗险中，星相守的价格优势比较明显，而且，即使附加0免赔和门诊险，也依然是极具性价比的存在。
购买建议：这款产品适合想要给孩子买，想附加门诊责任或者是0免赔责任的朋友。
二、重疾险介绍
重疾险，是指发生了合同约定的一些重大疾病病，比如癌症、脑溢血、心肌梗塞等，或者是因为意外事故导致肢体缺失、双目失明等，保险公司直接赔付一笔钱，买50万赔50万。
很多朋友在刚接触重疾险时会有这么一个疑惑：“医疗险和重疾险都能保大病，医疗险只要几百块，重疾险要几千块，不买重疾险行不行”？
对此，很坚定的告诉你，不行。
因为生大病后，我们要面临的不单单是看病住院产生的医疗费用，还有失去工作要面临的收入损失，康复费用的支出，还有房贷车贷、家庭日常花销，这些都需要钱。
所以，只有百万医疗险和重疾险互相搭配，才能更好的应对大病风险；百万医疗险用来报销高额医疗费用，重疾险用来弥补大病后的收入中断以及各项支出。
1、重疾险的挑选攻略
提到重疾险，我就不得不说一说市场上两种臭名昭著的重疾险，坑害了无数人。
第一种是返还型重疾险：打着“有病治病，没病返本”的幌子，收割了一大批人；买这种保险的朋友都忽略了一个很重要的因素，时间因素，你想想如果总保费是10万，那三四十年后还值多少钱？就算能返回来，又有什么意义？况且要是中途出险了，不仅多花了很大一笔钱，而且返钱的计划也泡汤了。
第二种是捆绑型重疾险：很多传统线下保险公司，销售重疾险时，总喜欢捆绑寿险去卖，因为利润更高；这种保险美其名曰“生了病能赔，身故也能赔”，但他们却并没有说明重疾险和寿险的保额是共用的，花了两份钱，只能赔一项，赔了重疾就不能再赔身故。
所以在购买重疾险时，这两种产品是一定要避开的，至少已经避开了80%的坑；然后再根据下面的 4 步走战略，你就能挑选到目前性价比最高的重疾险了。
（1）第一步：先确定预算，再确定保额和保障期限
买重疾险，我们首先要确定下来的是预算，因为不同预算有不同的买法，3000有3000的买法，5000有5000的买法。
预算定好之后，再确定保额，一般重疾险的保额建议至少要覆盖3~5年的收入，30万起步，50万标配；因为生大病后，我们需要康复的时间段就是3~5年。
再然后就是保障期限，预算有限的情况下，我们可以通过缩短保障期限来提高保额；比如“30保额保终身 VS 50万保额保至70岁”，你会怎么选？
如果是我自己选，我会更倾向于50万保额保至70岁，因为只有做高保额，等风险降临到我们头上时，才能更从容的去应对；而且保到70岁已经渡过了关键抗压年龄段，70岁之后的保障准备份医疗险就可以了。
（2）第二步：保障责任，按需选择
重疾险的保障责任五花八门，我们要知道哪些需要买，哪些不需要买。
千万不要一味地追求保障全面，就把所有保障一股脑的全附加上，多花钱不说，关键是有些保障就是智商税，完全没有必要。
重疾险的常规保障我也帮大家汇总出来了，主要有以下 7 项：
1）3项必选责任，一定要有
重疾、中症、轻症是重疾险的 3 项基础保障，也是重大疾病的早、中、晚三种状态，所以务必得有，这没啥好说的。
然后比较关键的就是，我们要怎么从那么多重疾险产品中，如何辨别出重疾、中症、轻症的好坏。
其实也比较简单，我们从这 2 点去比较就可以：
① 高发病种是否保的全
为了避免不必要的理赔纠纷，国家统一规定了28种重疾险+3种轻症，这些疾病的理赔概率能达到95%以上；任意一家保险公司、任意一款重疾险产品必须全部包含，而且理赔条件都大同小异。
所以，大家在选择重疾险的时候，不必太执着于保障病种，认为120种就比110种好，未必，大多都是来凑数的。
不过高发轻症，不仅仅只有国家规定的这 3 种：轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，触发理赔率最高的还有另外 9 种：
而我们真正要对比的，就是未被纳入国家法定的这些高发病种，比如原位癌，是众多癌症的早期症状；再比如微创冠状动脉介入术、主动脉内手术，都是生活中常用到的治疗手段。
② 赔付比例是否赔的多
高发病种如果没有缺失的话，我们再来看比赔付比例，重疾险的三项基础保障赔付比例分别为重疾100%、中症60%、轻症30%，是目前最主流的赔付水平。
但仍然会有一些产品的赔付比例低于这个水平，比如新华人寿的的多倍领航、中国人寿的康宁保、平安人寿的盛世福，中症只能赔50%，轻症只能赔20%；如果基本保额是50万的话，那就足足相差 5 万元。
所以，买重疾险一定多对比，货比三家，不要轻易听信某家保险公司代理人的宣传。
2）可选责任，可在这 3 项之间选
可选责任是建立在预算允许，且追求更好的保障基础之上的；如果预算有限，那买上面的 3 项必选责任就足够了。
如果预算充足，可以在这 3 项可选责任之间，按需选择：
① 想要多赔钱，就选疾病关爱金；可以在特定年龄段之前多赔一笔钱，以超级玛丽12号为例，如果在60岁前首次发生重疾、中症，可以分别额外赔付80%、50%；买50万保额的话，重疾能赔到90万，中症能赔到55万。
② 看重癌症保障，就选癌症多次赔；在所有的重疾病种中，癌症是最高发的，也是最容易复发的；而且所有的癌症都统称为一种疾病，比如肺癌、胃癌、肝癌等等，如果得了肺癌，再患其它癌症就赔不了了；所以，如果家族有癌症病史或者是想为癌症保障加码的，可以选择这项保障。
③ 如果经常抽烟喝酒、生活规律较差的，就选心脑血管疾病多次赔；常见的心脑血管疾病有急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，是除癌症之外第二高发的疾病。
至于身故责任，要不要附加，一直以来都饱受争议，很多人觉得应该附加，生病能赔钱，身故也能赔钱，总能赔到，钱不白花；还有人觉得附加身故就是智商税，重疾和身故责任只能二赔一，而钱却花了两份。
的建议也倾向于第二种，身故责任能不附加就不附加；你以为不附加身故，重疾险就赔不了，但其实它是能退回现金价值的，甚至能比已交保费还高。
如果需要寿险责任，那我更建议你单独搭配一份定期寿险，不仅保费更便宜，最关键的是疾病和身故都能赔，互不影响。
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2025年，定期寿险，我只推荐这 2 款
（3）第三步：价格，相同条件下越便宜越好
买重疾险，花三四千的有，花大几千上万的也不在少数，为什么会有这么大的差距？
一是很多朋友只看保险公司，不看产品，以至于踩了很多坑，买了捆绑型的、返还型的重疾险，价格提升了几倍。
二是一味相信亲戚朋友，抹不开面子，最后为人情买单。
保险产品，不管你跟谁买，买哪家保险公司的，赔不赔都是保险合同说了算；所以如果在保障相差无几的情况下，价格越便宜越好。
2、哪款重疾险最值得买？
购买保险产品时，有人追求性价比，有人信赖大公司，有人想要保障好直接保终身，有人预算有限只想保到70岁，对于重疾险的选择，千人千面，所以一款产品满足不了所有人的需求。
基于此，从全网热门的重疾险中筛选出了最值得买的 2 款，供大家参考：
达尔文系列和超级玛丽系列，一直以来都是重疾险界的领头羊，每次更新迭代都是你追我赶，下面我们来看看这两款重疾险各自的优劣势，到底哪款更值得买。
（1）达尔文12号——保费能返还
选择这款产品的理由如下：
① 缴费期内发生重疾，保费全部返还
举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；
- 一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束；
- 但达尔文12号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效，轻症/中症还能赔，最最关键的是这20年所交的保费10万元，也能全部返还，真正意义上实现了0元购。
② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。
③ 特定疾病，赔付条件放宽：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。
④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。
总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。
（3）超级玛丽15号——基础保障比较扎实
与达尔文12号相比，超级玛丽15号保障更占优的地方：
① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：
- 癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
- 肺结节切除手术保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以再赔30%；
- 乳腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌， 且在该次乳腺结节术满1年后，确诊乳腺腺恶性肿瘤–重度，给付10%基本保额。
- 甲状腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度及原位癌， 且在该次甲状腺结节手术满1年后，确诊甲状腺恶性肿瘤–重度，给付10%基本保额。
② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。
③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。
④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。
注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。
总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。
休息区：文已过半，最难啃的两部分内容已经完结，给自己点个赞，也“双击屏幕”给我点个赞吧！码这么多字真心不易~
我们继续，接下来就是比较简单的定期寿险和意外险了，我们一口气读完，搞定自己的保险配置。
三、定期寿险介绍
定期寿险，只保身故/全残，人死了，或者达到全残状态（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），保险公司才赔钱。
由于定期寿险只保死不保生，再加上国人对死亡的忌讳，所以定期寿险一直备受冷落。
但在看来，死亡是每个人都要经历的，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对未来生活的经济压力。
家庭顶梁柱一旦倒下，那对家庭后续的打击是非常大的；妻离子散，子女无人抚养，老人无人赡养的事件见过太多太多。
所以，作为家庭顶梁柱，留爱不留债，既是我们的责任，也是我们的义务。
1、定期寿险的挑选攻略
因为定期寿险的保障很简单，只保身故和全残，所以在保障这一块我们不需要太上心。
在购买定期寿险时，我们从这 3 点去挑选即可。
（1）确定自己的身价，需要多少保额
如何确定自己的身价，我们可以从多方面去判断。
比如年收入，家庭负债，日常支出，孩子的赡养、父母的抚养等；
如果不幸离世，留多少钱才能解决家庭的这些经济风险，以及未来至少10年的家庭开支。
通常情况下，的建议是年收入和保额的占比为1:10，也就是年收入10万的话，可以准备100万保额的定期寿险，年收入20万的话，可以准备200万保额的定期寿险；当然，具体买多少还要根据自己的实际预算来看。
（2）确定保障期限，保多久合适
定期寿险的保障主要有 3 种：保至60岁、65岁、70岁。
到底怎么选，首先我们要搞清楚定期寿险的真实含义，就是为了防止家庭顶梁柱在关键时期早逝，带来的毁灭性的打击。
所以，通常情况下，建议买保到60岁就够了，身上的重担应该已经卸下了；不过考虑到我国以后可能延迟退休到65岁，所以把保障期限再往后延时可以的。
保障期限越长，保费也会越贵，我帮大家分别测算了一遍，可以参考一下：
以30岁男，100万保额，30年交为例；
保至60岁，每年需要1075元；保至65岁，每年需要1541元；保至70岁，每年需要2205元。
（3）看清楚免责条款，哪些不赔
定期寿险有 3 条通用的免责条款：一不保谋杀骗保，二不保违法犯罪，三不保2年内自杀。
这些免责条款是所有定期寿险都有的，也合乎情理，毕竟保险公司也是有成本的，不能啥都赔。
所以，一款定期寿险，最好的免责条款是有且只有 3 条，如果还有别的，那我们就要注意了。
比如这款定期寿险：
除了通用的 3 项免责条款，还附加了一项战争、暴乱、核污染，虽然这些离我们的生活也挺远的，但，免责条款还是越少越好；这还算好的，有的产品免责条款多达七八条，就更要留意了。
2、哪款定期寿险最值得买？
通过与全网热销的定期寿险做对比，当前的定期寿险，我最推荐这 3 款：
（1）价格最便宜——定海柱7号
上面我们也说过，定期寿险主要保身故/全残，所有产品都大差不差，所以价格越便宜越好；而当前市场上的定期寿险，国富人寿的定海柱7号就是最便宜的；
以购买100万保额，保至60岁，30年交为例，30岁男只需要1125元，30岁女只需要614元。
所以，如果想价格最低，那选定海柱7号就很合适。
（2）自带家庭守护关爱金——擎天柱11号
与另外两款产品相比，擎天柱11号多了项特色保障“家庭守护关爱金”，这项保障有什么用呢：
如果被保人及其配偶因同一意外身故/全残，可以多赔100%，比如原先买了100万，因为这项保障就能赔到200万；当然了，发生这种意外得到概率也比较小，算是一个保障加码。
另外，这款产品的责任免除只有3条，这点也是比较占优的；而另外两款产品都多了一条，如下：
不过也要注意，这款产品的价格相对来说，是略微贵一点的，看大家能不能接受。
（3）兼顾品牌——大麦2026
大麦2026的承保公司是华贵人寿，而华贵人寿的大股东是贵州茅台，保司实力妥妥的强；而且华贵人寿一直以来寿险业务都做的非常好，大麦系列一直都是爆款网红产品。
除此外，赔付力度是最大的，最高能赔付1400万，除了基本的身故或全残保障，华贵大麦2026还提供了额外的交通意外保障：
- 航空意外身故/全残额外10-400万可选，主险100万以内航意最高4倍，主险100万及以上航意最高1000万以内任选；
- 水陆公共交通意外身故/全残额外10万-400万可选，最高2倍，且不超800万；
算上最高400万的基础保额，叠加后最高能赔1400万，很适合经常出差的朋友！
四、意外险介绍
意外险，应该不用过多介绍，大家也明白它的作用，就是用来保意外的，毕竟生活中处处充斥着意外，大到交通事故，小到猫爪狗咬。
不过你理解的意外可能跟保险中的意外不一样，你以为的意外是突然跌倒摔伤了，突然发生交通事故了，但保险中的意外是必须得同时满足这 4 个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的才行。
像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的，并不属于意外。
意外险的保障，主要有 3 项：意外身故、意外伤残、意外医疗，不管是因意外导致的受伤住院，还是身故残疾都能赔付；而且一份意外险，50万的保额也才一百来块钱，所以建议不管年龄老少，都应常备一份。
1、意外险的挑选攻略
（1）看职业符不符合要求
买意外险，对职业的要求尤为严格，因为职业风险越高，出险概率也越高，比如工地工作人员肯定要比办公室工作人员的风险要高。
所以，意外险根据不同的职业，可划分为两类，一类是普通综合意外险，只承保1~3类职业；另一类是中高危职业，承保4类及以上职业。
如果大家不清楚自己的职业属于几类，可以参考下表：
如果你本身从事的是中高危职业，比如电工、采矿工，为了追求便宜买了普通综合意外险，那即使出险也会面临拒赔的可能；所以，在购买意外险时，一定要首先确认自己的职业属于几类，能不能买。
（2）看保障好不好
意外险的 3 项基础保障是：意外身故、意外全残、意外医疗，身故和全残，所有产品都类似，所以我们主要看意外医疗保障的好坏。
一要看保障范围，能不能不限社保报销；二要看赔付比例，能不能100%赔付；三要看免赔额，能不能0免赔。
除此之外，还有很重要的一项保障，我们要看保不保，就是“猝死”保障；猝死并不属于意外，我们上面也提到过，但由于猝死的高发，很多保险公司为了提高意外险的竞争力，都扩展了猝死保障。
所以我们在买意外险的时候一定要保不保猝死，尤其是成人意外险。
（3）要留意投保须知
投保须知里埋藏着很多拒赔隐患，所以一定要买前了解。
下面我以某款意外险，跟大家说说投保须知里面的暗坑：
① 大多意外险对投保地区都有要求，比如北京平谷区、密云区、怀柔区，江苏南通，天津滨海、静海，辽宁铁岭，吉林四平等等，这些地方的人是不能购买的，因为这些地方曾经可能出现过骗保行为，所以被保险公司拉入了黑名单。
② 对医院也有限制，如果因意外导致受伤住院，一定要去二级及以上的公立医院普通部，去错医院可能也会被拒赔。
③ 不承保高空作业，个别意外险针对离地面2米或以上的高空作业的职业活动，也是不予理赔的。
所以，看似简简单单的意外险，在购买时，我们也要做到它保什么，不保什么，都了然于胸。
2、哪款意外险最值得买？
通过货比三家，目前最值得买的意外险是这两款：
1、个人买，首选——人保大护甲7号
大护甲7号由人保财险承保，首先在保险公司上，大家不用担心；其次的话，优势如下：
① 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。
② 意外医疗保额高，至尊版有10万，至尊版Pro有15万，而且这两个版本0免赔，1块钱也能报。
③ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，如果能领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。
④ 交通意外保障好，乘坐飞机、火车、公共汽车、非营运汽车等交通工具发生意外后，保额是可以额外赔付一部分的。
⑤ 保猝死，上面我们提到过，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。
⑥ 价格便宜，买 100 万保额，一年也才需要288元。
注意事项：大护甲7号固然好，但买的时候在这两个地方也要多留意：
- 医院有限制，例如北京市的平谷区、密云区怀柔区，天津市的滨海、静海地区，江苏省的南通市，辽宁省的铁岭市等医院都不能赔。
- 有健康告知，有二级及以上高血压、心脏疾病等不能买。
（2）如果是夫妻一起买，首选——大护甲5号夫妻版
意外险也是有夫妻版本的，如果是夫妻二人一起买，那也会有 2 大优势：
① 夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万：假如买了100万的保额，夫妻俩每人能赔150万，如果单独买，每人最多只能赔付100万。
② 夫妻两人一起买，价格也比较便宜：100万保额，两人每年只要566元；而且它还能附加子女意外保障，价格一共才634元，这样的话保单也很好打理，一张保单能保障一家三口。
注意事项：同样，这两个地方要留意：
- 有健康告知：有癌症、严重心脏病等不能买。
- 医院有限制：北京平谷区、江苏徐州市等地区医院不保。
总之，如果是夫妻二人一起买，这款产品不仅保障加码，而且价格便宜，是不二之选。
写在最后——掏心窝子话
关于四大险种的介绍，到这儿就收尾了，如果你能一字不落的看到最后，那你完全可以从保险小白晋升到保险大拿，解决自己和家人的保险，完全不在话下。
四大险种是我们成年人必备的，每个险种都有独特的作用，不可替代；在都配齐的情况下，我们就可以从容的去应对人生中的意外风险、大病风险以及早逝风险，享受生活。
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